De meeste financiële instellingen zullen je vragen een schuldsaldoverzekering te nemen als je een woonkrediet afsluit. Een schuldsaldoverzekering of een levensverzekering geeft de financiële instelling de zekerheid dat de lening of een deel ervan wordt afbetaald als één of alle kredietnemers overlijden. Je kan zelf kiezen hoeveel van het geleende kapitaal je verzekert.
Ook voor jou is een dergelijke verzekering interessant. Als jij immers overlijdt, zal met een schuldsaldoverzekering een deel of de volledige openstaande lening wegvallen. Zo krijgen de nabestaanden niet plots een te hoge afbetaling op hun schouders.
Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?
De kostprijs van een levensverzekering hangt af van verschillende factoren:
- De omvang van het kapitaal dat u laat verzekeren. Hoe hoger het kapitaal, hoe hoger de premie.
- De intrestvoet waaraan je leent. Hoe hoger de intrest, hoe hoger de premie.
- De looptijd van je lening. Hoe langer de lening zal lopen, hoe meer je betaalt.
- Jouw overlijdensriscio. Hoe meer kans je hebt om te sterven, hoe meer je betaalt. De kans op sterven wordt berekent op basis van leeftijd, geslacht, al dan niet roker, hobby's, gezondheid enzovoort.
Hoeveel verzekeren?
Stel dat je een huis met twee koopt. Dan is het mogelijk om allebei een schuldsaldoverzekering nemen. Het is immers niet van tevoren duidelijk wie eerst zal sterven. In dat geval kan je kiezen hoe je de te verzekeren bedragen onder elkaar verdeelt.
- In de meeste gevallen wordt er vijftig procent voor elke partner voorzien. Als één partner sterft, moet de andere nog maar de helft van de lening afbetalen.
- Je kan ook kiezen om elk voor de volledige honderd procent een schuldsaldoverzekering af te sluiten. In dat geval vervalt de volledige lening als iemand komt te overlijden.
- Je kunt uiteraard ook kiezen voor een andere verdeelsleutel naargelang de één of de ander het grootste deel van het inkomen verzorgt. Bijvoorbeeld 40 - 60 of ook 70 - 70. In het eerste geval moet de ene partner zestig procent van de lening afbetalen en de andere zestig, in het tweede geval vervalt voor beide partners zeventig procent van de lening. Dit laatste geval is voor velen een gulden middenweg tussen de vijftig en de honderd procent voor elke partner.
Hoe betalen?
Voor de betaling van de schuldsaldoverzekering kan je kiezen tussen:
- een éénmalige betaling bij aanvang van het woonkrediet
- een gespreide betaling ( jaarlijks, maandelijks, per kwartaal, ... ).
Vanzelfsprekend is de éénmalige betaling financieel het interessantst maar ook het zwaarst in een periode waar je al veel kosten lopen hebt voor de aankoop van je woning.
Fiscaal inbrengen
Het is mogelijk om het bedrag dat je betaalt in te brengen bij de belastingen en aldus een deel van het bedrag dat je hebt betaalt, te recupereren. Dat kan op het eerste gezicht interessant lijken, maar of het echt zo is, hangt af van het fiscale stelsel dat je voor je schuldsaldoverzekering kiest. Het kan immers zijn dat je op de uitkering van het verzekerde kapitaal belastingen of fictieve rente moet betalen. Overleg met je bankier of verzekeraar wat het beste stelsel is. Eventueel kan je ook gewoon beslissen je schuldsaldoverzekering niet fiscaal in te brengen.
Let op: dit artikel is gebaseerd op de wetgeving in België.
